Первый шаг в бизнесеСвой бизнес, как начать свой бизнес

*Прежде всего, важный анонс для вас, друзья – сейчас изучаю новую тему под названием Проект RostOk. Прочитайте мой пост в другом блоге. Здесь не стал закидывать, чтобы не дублировать посты.

Итак, инвестиции… Инвестирую я много, инвестирую давно. С 2009 года самостоятельно торгую на фондовом рынке. Но особо писать про это не хотелось, т.к. тема очень сложная. И результаты каждый год разные. Не особо радуют. Зато могу рассказать про различные банковские вклады и доверительное управление на Форексе (ПАММ-счета).

На банках собаку съел. Сейчас использую Альфа-банк, Тинькофф Кредитные Системы, Русский Стандарт, Home Credit. Все четыре состоят в системе страхования вкладов, зарегистрированы и платят взносы в Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ). Это значит, что государство страхует все ваши счета в этих банках на сумму до 700,000 рублей в каждом. Если банк внезапно разорится – государство вернет ваши деньги за счет средств АСВ.

У каждого из этих банков есть свои плюсы и минусы. Рассмотрим каждый в контексте использования через интернет и применительно ко вкладам. По вкладам Альфа-банк сейчас вообще не использую, т.к. проценты там почти как в Сбербанке, чуть-чуть повыше. Использовать для расходных операций Альфа-банк удобно, зато дерут по-черному за всё. Плата в месяц за пакет Classic – 129 руб. Комиссия за внешний перевод – 0.3% (от 20 руб до 150 руб). Максимальная сумма внешних переводов в сутки (лимит) – 100,000 руб. Если захотите купить машину или квартиру – несколько дней будете переводить. А комиссия через отделение около 1.4%, и без потолка.

Из вкладов в Альфа-банке последнее время я использовал накопительный счет Блиц-доход с доходностью 5.3% в месяц на минимальный остаток. И считал, что это великое благо. Т.к. деньги на накопительном счете можно снимать в любой момент. Пока не открыл для себя другие банки. 5.3% годовых начисляется на минимальный месячный остаток. Например, 10 декабря у вас на счете было 10 тысяч рублей. А 31 декабря было 100,500 руб – процент начислится на 10 тысяч.

С Альфа-банком все ясно. Осенью открыл вклад в банке ТКС (Тинькофф Кредитные Системы). Приехала девушка, заключили договор. Перевел деньги. А теперь внимание! При открытии вклада на 3 месяца процентная ставка в данный момент – 8% годовых. Это еще не все. За каждое безналичное пополнение банк добавляет вам бонус 1.5% на счет вклада! Что это значит – закинули вы, например, 100,000 руб. А банк открыл вам вклад на сумму 101,500 рублей! На 3 месяца. Т.е., за три месяца, это более, чем 1.5*4+8 = 14% годовых. Почему более, потому что 8% годовых будут начисляться уже на увеличенную бонусом сумму. Лень считать, сколько будет в целом, но уже позитив.

Карточку в ТКС присылают крутую (Mastercard Platinum). На которую, к тому же, начисляются проценты на остаток по счету. Само по себе обслуживание счета и карты бесплатное, если открыт любой вклад. Внешние переводы в другие банки – без комиссии. Ежесуточный лимит внешних переводов – 100,000 руб. Это, по сути, единственный минус.

Я пошел дальше и решил посмотреть, что в банке РСБ (Русский Стандарт). Заключил договор, получил карту, подключился к интернет-банку. При открытии вкладов через интернет-банк процентная ставка выше на 0.5. Это порадовало. Не порадовали проблемы с доступом в интернет-банк и задержки по времени с отображением информации – переводов, открытие новых счетов и т.д. Пока думал, какой открыть вклад, вдруг осенило. В рамках базового пакета “Банк в кармане” можно открыть накопительный счет по аналогии с таким же, как в Альфа-банке, причем на гораздо более лучших условиях. Судите сами. До 31 декабря 2012 года в Альфа-банке было специальное предложение на открытие накопительного счета “Блиц доход Акция” с минимальным остатком 500,000 руб. И процент что-то около 6.6% годовых. Если минимальный остаток меньше – не начисляется вообще ничего. А теперь сравните с РСБ – если у вас на накопительном счете свыше 300,000 руб, то доходность накопительного счета составляет 10% годовых! Как по вкладам. Если меньше 300,000 руб, то 5% годовых. Это все равно удобно, т.к. деньги можно снимать в любой момент. И, что особенно важно, проценты рассчитываются ежедневно (на ежедневный остаток, а не месячный). В общем, мне нравится. Правда увеличенная сумма отображается раз в месяц. Но с этим можно жить.

Обслуживание базового пакета в банке бесплатное. Начисляются проценты на остаток по счету. Комиссия на внешние переводы – 10 руб, независимо от суммы. Суточный лимит на внешние переводы – 150,000 руб.

Идем далее – банк Home Credit (или, как они пишут на билбордах, Хоум Кредит). Базовый пакет с бесплатным обслуживанием. Самый простой вклад – 10% годовых. Причем, нет ограничений по досрочному снятию. По сути, это накопительный счет. И, что интересно, 10% начисляется не на минимальный остаток, а на последний остаток в момент начисления. Это мне сказали консультанты, но лично еще не удалось проверить. Жду карту. После заключения договора у них нужно ждать 2 недели, прежде чем выпустят и пришлют карту и подключат к интернет-банку.

Комиссия на внешний перевод в банке Home Credit – 10 руб. Суточный лимит на внешние переводы и на покупку товаров/услуг – 500,000 руб. По этому показателю банк самый крутой. Но я лично еще не проверял – информация от операторов. Если что, не пинайте.

Про комиссии на снятие в банкоматах и лимиты по снятию в сутки и в месяц я не написал – но примерно у всех банков адекватные и реальные цифры. Меня устраивают.

Как высчитать реальную доходность или прирост капитала. Из доходности банковского вклада вычитаете ставку рефинансирования, указанную на сайте ЦБ, и умножаете на сумму вклада. Например, в процентах, в банке ТКС – 14-8,25 = 5.75% годовых реального дохода. Если получился минусовой процент, то ваши деньги обесцениваются.

Надеюсь, что эта статья оказалась для вас полезной) Жмите лайки, если так, оставляйте комментарии. Про ПАММ-счета я расскажу позже, т.к. начал инвестировать в это направление совсем недавно, 4 января 2013, сразу после нового года) Доходность там в среднем при грамотном подходе порядка 5-10% в месяц(!). Что конечно же гораздо круче банков, но и риски выше. В любой момент управляющий может налажать и обнулить ваш счет.

Всем удачи!

И да, не забывайте про новый проект Росток. Сейчас я на нем сосредоточился. Денег должно быть много!

См. также:

• Куда вложить деньги?